8月7日，應TCC生態(tài)圈之邀，在北京參加了T行神州北京站的活動。這次活動主要討論保險車聯(lián)網(wǎng)和OBD的話題，參會的基本涵蓋了國內(nèi)從事保險、車聯(lián)網(wǎng)、OBD的主要人士，專業(yè)水平值得肯定。

此前我也曾經(jīng)測試過幾款圈內(nèi)朋友的OBD產(chǎn)品，也曾經(jīng)把OBD產(chǎn)品拿給專業(yè)媒體測評，當時的主要結論是：暫時找不到車主使用OBD產(chǎn)品的充分理由。果不其然，這次論壇上，雖然有保險車聯(lián)網(wǎng)這個前提，但有關OBD的前景，各方意見也并不為完全統(tǒng)一。

我個人比較贊成這樣一個判斷：在保險車聯(lián)網(wǎng)即將爆發(fā)的背景下，由廠商集成到車機系統(tǒng)的前裝OBD產(chǎn)品（前裝Telematics系統(tǒng)）會構造一個高富帥車聯(lián)網(wǎng)，而基于藍牙或者wifi的APP的后裝OBD產(chǎn)品有可能以屌絲車聯(lián)網(wǎng)的形態(tài)存在。二者的發(fā)展肯定不會同步，原因在于車廠、手機制造商、OBD+APP服務商在研發(fā)節(jié)奏方面差異巨大。但只要車險的差異化費率改革邁出實質性步伐，即使只是根據(jù)行駛里程制定差異化費率，OBD的后裝市場都有可能迎來春天。

但深圳成為的董事總經(jīng)理薛鍔峰認為：達到保險精算數(shù)據(jù)要求的OBD產(chǎn)品的成本應該在100美元以上，果真如此，那么我們今天在市場上看到的大多數(shù)OBD產(chǎn)品即使在這個OBD的春天里也不會發(fā)芽。

暫時拋開誰會在OBD的春天里發(fā)芽的問題，綜合各方專家的言論，說說車險差異化費率和OBD的事情吧。

車險市場開放和差異化費率實施后Telematics會向何處去？

這個問題的答案不言而喻，車險開放和差異化費率政策會加速Telematics的落地生根。1年以后，幾乎所有換代的新車型都會前裝Telematics系統(tǒng)，這會成為車型的標準配置。大量不具有這些系統(tǒng)的保有車型需求會催生一個龐大的Telematics后裝市場，借助OBD+手機APP而不借助后裝車機是Telematics的低成本實現(xiàn)，這些都會加速Telematics生態(tài)系統(tǒng)的完善。

車險的開放應該是對外、對內(nèi)和對其他行業(yè)的全方位。對外開放意味著有經(jīng)驗的跨國保險公司的狼要來了。我們的保險公司過去20年都是高枕無憂，只賺不賠，這對消費者不公平。車險基本沒有差異化，不用做廣告，這不正常。開放后，車險要做廣告了，這對媒體是好事。

我們車險對外資開放，對內(nèi)、對其他行業(yè)的開放也會加速，比如淘寶的車險銷售不錯，我最近去美國自駕游也是通過淘寶購買的美國保險公司的保險。傳統(tǒng)保險公司與互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)姻的互聯(lián)網(wǎng)保險也會很快落地，下半年僅僅倚靠品牌信任，不用顧客線下保單就能生效的網(wǎng)絡保險會顛覆目前的保險業(yè)務，“余額寶”會讓國有銀行顫栗，我相信基于互聯(lián)網(wǎng)思維的全新保險產(chǎn)品同樣會令傳統(tǒng)保險公司顫栗。

開放后，差異化費率其實就是對用戶價格歧視，但要歧視用戶，必須得先分類，用戶分類必須基于對數(shù)據(jù)的了解，尤其是對大數(shù)據(jù)的分析和挖掘，誰能成為這些大數(shù)據(jù)的供應商，誰就能成功創(chuàng)業(yè)。只有少數(shù)幾家大型保險公司有資源自己獲取車主行為數(shù)據(jù)作為精算依據(jù)，大多數(shù)中小保險公司會倚靠第三方獲取這些數(shù)據(jù)。

我們可以看到歐洲和美國的保險公司推出的基于用戶車輛行駛里程的差異化保險產(chǎn)品，可以有10%的保單價格差異。目前國內(nèi)正在做的保險T產(chǎn)品似乎并不滿足于僅僅倚靠行駛里程數(shù)據(jù)對用戶進行價格歧視。如何在保護用戶隱私的情況下獲得10萬或者30萬個可以監(jiān)測其駕車行為的用戶，這是未來半年到1年各個OBD或者車聯(lián)網(wǎng)服務商該干的事情。

這個政策下的創(chuàng)業(yè)機會在哪里呢？

要利用這個政策，保險和汽車后市場產(chǎn)業(yè)會有這樣一些全新的工作要準備：

其一，要研發(fā)產(chǎn)品就必須先掌握車輛行駛數(shù)據(jù)，其二要能分析這些數(shù)據(jù)，進行用戶分類，其三，要能根據(jù)分析結果制定合理的價格歧視政策，也就是要開發(fā)基于車輛使用的保險產(chǎn)品，也就是UBI。其四，保險的下游產(chǎn)業(yè)，比如二手車、維修保養(yǎng)等行業(yè)要調整自己，以適應一個存在價格歧視的市場——那些出險率最高和最低的用戶會有特殊的商業(yè)價值。

在保險公司，根據(jù)車險費率差異化展開競爭的背景下，新的產(chǎn)業(yè)鏈會誕生：

低碰撞損失的車型設計——OBD/Telematics產(chǎn)品開發(fā)——用戶數(shù)據(jù)收集——UBI保險產(chǎn)品設計——公估定損——O2O服務。

在這個產(chǎn)業(yè)鏈下，新的產(chǎn)業(yè)機會將會誕生：

（1）車主用戶數(shù)據(jù)收集行業(yè)

此前不允許價格歧視，用戶數(shù)據(jù)用處并不大，但一旦允許價格歧視，用戶數(shù)據(jù)就成為制定價格歧視的依據(jù)，但收集用戶數(shù)據(jù)難度將增大，比如用戶會偽裝成優(yōu)質用戶，幫助用戶偽裝也將是個有利可圖的事情。

（2）用戶數(shù)據(jù)分析和應用開發(fā)行業(yè)

目前是少數(shù)企業(yè)在提供這類數(shù)據(jù)引擎服務。目前的保險精算基礎僅僅是車輛本身，一旦所需要的數(shù)據(jù)涉及車主個人和駕駛行為，數(shù)據(jù)提供和分析行業(yè)也會發(fā)生巨大變化，細分可能不可避免。數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)應用的每一個環(huán)節(jié)都有可能誕生寡頭公司，更多從事數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)應用的創(chuàng)業(yè)公司將會有機會，但有經(jīng)驗看到這些機會的已經(jīng)不多，看到又能有執(zhí)行力去實施的更不多。

（3）保險銷售行業(yè)

在不存在價格歧視的狀態(tài)下，賣保險相對簡單，一旦存在價格歧視，現(xiàn)有的車險銷售體系將重構，每個保險公司的保費估價系統(tǒng)是基于同一個數(shù)據(jù)源還是基于不同的數(shù)據(jù)源，這是全新的商業(yè)機會所在，但可以肯定的是，銷售體系肯定與現(xiàn)在有所不同。

（4）用戶駕駛行為矯正行業(yè)

為了避免被價格歧視，用戶會有強烈的改變個人駕駛行為從而改變個人保險信用的需求，滿足這個需求將能賺到錢。無論從政府還是保險公司都應該鼓勵這種改變，這是政策改變的初衷之一。

（5）車輛低速碰撞財產(chǎn)保全的研發(fā)

在不存在價格歧視的情況下，車輛發(fā)生低速碰撞后無論損失大小，保險公司都是根據(jù)車價來制訂保險價格。但可以存在價格歧視的情況下，那些“一撞就碎”的車型理應承擔更高的保費。這種情況下，低速碰撞試驗和修復就有了價值。這方面發(fā)達國家已經(jīng)有經(jīng)驗可循，只是如何引入中國并本土化的問題。

（6）后市場O2O對接

由于Telematics系統(tǒng)天然的互聯(lián)網(wǎng)基因，車輛出現(xiàn)事故后的維修點推薦是重要的商業(yè)機會。目前的O2O創(chuàng)業(yè)鮮有進入車聯(lián)網(wǎng)那塊屏幕的，基于手機屏幕的O2O必然要滲透到車載屏上才有更多創(chuàng)新機會。

（7）車輛故障在線診斷

這是典型的B2B應用，已經(jīng)有大量的車聯(lián)網(wǎng)開發(fā)者在琢磨這個商業(yè)機會，但從目前的產(chǎn)業(yè)實踐看，機器是無法完全解決故障診斷問題的。建立一個專家技術支持團隊仍然有巨大商業(yè)價值，深圳迪威做了而沒有做成的事情在車聯(lián)網(wǎng)背景下反而會價值更大。

總而言之，整個保險T行業(yè)是建立在對消費者行為監(jiān)測的基礎之上的，從以往對車型數(shù)據(jù)的關注轉移到了對車輛數(shù)據(jù)、駕駛者行為數(shù)據(jù)的關注。無論是否通過OBD都能夠監(jiān)測車輛行為，比如目前各個城市的實時路況實際上就是借助裝在的士上的GPS實時數(shù)據(jù)計算出的，未來如果車輛普遍裝備Telematics系統(tǒng)，掌握了這個系統(tǒng)的車廠反而可以掌握更準確的交通路況信息，比如市場份額最大的VW品牌，借助它的車輛數(shù)據(jù)來反映交通流量，顯然比借助的士的數(shù)據(jù)更精準。

除了前裝Telematics系統(tǒng)，后裝OBD是讀取車輛其他信息的關鍵，而移動互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)，使得原本必須在車輛上裝備數(shù)據(jù)卡變得不那么必要，車主的移動電話可以變成數(shù)據(jù)收集的終端設備，擁有藍牙或者wifi功能的OBD變成了一個無線傳感器。此前，即使是能讀取OBD的私有協(xié)議，也很難說服車主使用OBD產(chǎn)品，差異化費率政策讓保險公司有了收集用戶數(shù)據(jù)的需求，用戶有避免損失的需求，在這種情況下，OBD對消費者、對保險公司都有了意義，有需求就有了付費方。

對于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，應該按照平臺的盈利模式，在保險車聯(lián)網(wǎng)這個平臺上，要有補貼方，要有被補貼方。顯然，保險公司和移動應用開發(fā)商應該是補貼方，車主應該是被補貼方，保險公司和移動互聯(lián)網(wǎng)應用提供商應當補貼車主，比如提供OBD設備、提供保費折扣、提供免費或者低價車輛應用，鼓勵車主使用OBD和應用。車主貢獻車輛數(shù)據(jù)，保險公司借此獲得用戶數(shù)據(jù)以識別用戶，而應用開發(fā)商獲得用戶。拒絕使用OBD的用戶會因為高昂保險成本而最終被轉化。而轉化的前提是安全駕駛。這有利于整個社會，應得到政府鼓勵。

過去10年，車聯(lián)網(wǎng)沒有顯著的盈利案例可以借鑒，原因就在于無法與保險業(yè)務結合，也無法與開放的移動互聯(lián)網(wǎng)結合。2013年這個時間節(jié)點上，我們可以說產(chǎn)業(yè)基本準備就緒，差異化費率政策讓保險行業(yè)有了利用大數(shù)據(jù)的強需求，OBD和車聯(lián)網(wǎng)可以與保險結合了。與此同時，移動互聯(lián)網(wǎng)大爆發(fā)，大量資本和創(chuàng)業(yè)者在尋找創(chuàng)業(yè)機會，保險作為整個汽車后市場的關鍵贏利點，能夠通過補貼推動產(chǎn)業(yè)從封閉走向開放，加速產(chǎn)業(yè)成熟——1年后再看這篇文章或許會更明朗些，希望那些仍然在后裝OBD產(chǎn)業(yè)堅持的創(chuàng)業(yè)家們能看到春天。（朱偉華）